- 銀行業(yè)初級資格考試《個人貸款》考點(diǎn)解析 推薦度：
- 相關(guān)推薦
2015年銀行業(yè)初級資格考試《個人貸款》考點(diǎn)匯總
信用風(fēng)險表現(xiàn)形式
借款人的信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險和還款意愿風(fēng)險兩個方面。
(1)還款能力風(fēng)險
從信用風(fēng)險的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財(cái)務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。
(2)還款意愿風(fēng)險
還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險。
合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的表現(xiàn)形式
(1)房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險
房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險主要表現(xiàn)為“假個貸”。
所謂“假個貸“一般是指借款人并不具有真實(shí)的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款的行為。“假個貸”的“假”，一是指不具有真實(shí)的購房目的;二是指虛構(gòu)購房行為使其具有“真實(shí)”的表象;三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。
“假個貸”的主要成因包括開發(fā)商利用“個貸”惡意套取銀行資金進(jìn)行詐騙;開發(fā)商為緩解樓盤銷售窘境而實(shí)施“假個貸”;開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實(shí)施“假個貸”;銀行的管理漏洞給“假個貸”以可乘之機(jī)等。
(2)擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險
在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，由專業(yè)擔(dān)保公司為借款人提供連帶責(zé)任保證的情況比較常見。當(dāng)借款人采用專業(yè)擔(dān)保公司提供的保證擔(dān)保申請個人住房貸款時，擔(dān)保公司的擔(dān)保能力不足會給銀行帶來風(fēng)險。實(shí)踐中，有地方政府背景的擔(dān)保公司通常實(shí)力較強(qiáng)，而且經(jīng)營相對規(guī)范，而民營背景的擔(dān)保公司往往由于資金實(shí)力和內(nèi)部管理等問題給貸款帶來一定的風(fēng)險，主要的表現(xiàn)在“擔(dān)保放大倍數(shù)”過大，即擔(dān)保公司對外提供擔(dān)保的余額與自身實(shí)收資本的倍數(shù)過大，造成過度擔(dān)保而導(dǎo)致最終無力代償。
(3)其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險
在二手房貸款業(yè)務(wù)中，往往涉及多個社會中介機(jī)構(gòu)，如房屋中介機(jī)構(gòu)、評估機(jī)構(gòu)及律師事務(wù)所等。社會中介機(jī)構(gòu)一般負(fù)責(zé)受理客戶的申請和委托，對交易的房產(chǎn)進(jìn)行查冊、通知評估，代理審查客戶貸款申請，代理客戶進(jìn)行房產(chǎn)交易，指導(dǎo)客戶簽訂相關(guān)合同和安排銀行約定客戶，代辦公證“抵押手續(xù)”，代理客戶進(jìn)行房款和房屋交割等。在二手房交易中由于房產(chǎn)的買賣雙方均是通過代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，且銀行的貸款一般直接轉(zhuǎn)入社會中介機(jī)構(gòu)賬戶，因此，可能在社會中介機(jī)構(gòu)環(huán)節(jié)出現(xiàn)風(fēng)險。
【銀行業(yè)初級資格考試《個人貸款》考點(diǎn)】相關(guān)文章：
2015銀行業(yè)初級資格考試《個人貸款》考點(diǎn)解析11-12
2016銀行業(yè)初級資格《個人貸款》�？键c(diǎn)06-12
銀行業(yè)初級資格《個人貸款》考點(diǎn)：個人住房貸款05-22
2017銀行業(yè)中級資格考試《個人貸款》考點(diǎn)10-14
2016銀行業(yè)初級資格考試《個人貸款》重點(diǎn)10-11
2017銀行業(yè)初級資格考點(diǎn)：個人貸款產(chǎn)品的分類08-28
2015年銀行業(yè)初級《個人貸款》考點(diǎn)解析10-07