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風險管理建議書
風險管理能力是現(xiàn)代銀行的核心競爭能力，風險管理水平的高低直接決定著銀行的經(jīng)營效益和未來發(fā)展前景。而目前，我行的風險管理在觀念、技術(shù)、方法等方面與其它銀行還存在著一定差距，特別是整體風險管理的理念還有待加強。隨著業(yè)務(wù)的不斷拓展和創(chuàng)新，我行面臨的風險類別日趨復雜，在加快業(yè)務(wù)發(fā)展步伐的同時，必須高度關(guān)注各類風險。除注重信用風險、市場風險外，對于宏觀政策風險、操作風險、聲譽風險、匯率風險等其他類別風險的認識和管理還有待于進一步加強。
一、要遵守政策紀律與市場規(guī)則。
首先，要嚴格執(zhí)行國家宏觀調(diào)控政策，關(guān)注宏觀調(diào)控政策風險。目前，國家出臺了一系列宏觀調(diào)控政策。面對這一新形勢，要正確理解和全面把握調(diào)控精神，以科學發(fā)展觀為指導，按照“有進有退、有保有壓、區(qū)別對待”的原則，將加強內(nèi)部管理與宏觀調(diào)控的原則相結(jié)合，將授權(quán)授信管理與行業(yè)風險管理、區(qū)域風險管理、項目風險管理及客戶準入管理相結(jié)合。只有正確認識和處理好行業(yè)發(fā)展與宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定的關(guān)系，自覺維護宏觀調(diào)控政策的統(tǒng)一性、權(quán)威性和有效性，全面落實宏觀調(diào)控的各項政策措施，信貸政策積極主動地與國家產(chǎn)業(yè)政策相配合，才能最大限度地減少宏觀層面上可能帶來的信貸風險。其次，要主動接受外部監(jiān)管。監(jiān)管法規(guī)作為一個特定的制度安排，是通過強制性地影響銀行的行為來增強公眾對于銀行體系的信任。作為郵蓄銀行，我們要進一步提高社會責任感，將外部監(jiān)管與自律有機結(jié)合起來，自發(fā)選擇接受監(jiān)管，積極培育合規(guī)文化，從社會效益和自身長期利益預期的視角開展業(yè)務(wù)經(jīng)營，樹立良好的社會形象和地位。第三，隨著金融體制改革的逐步深入，我們將逐步成為真正的市場主體，要確實轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念和經(jīng)營機制，嚴格按照市場原則開展經(jīng)營活動，減輕對于國家信用的依賴，真正成為資本充足、內(nèi)控嚴密、運營安全、服務(wù)和效益良好、具有國際競爭力的現(xiàn)代銀行。
二、要高度關(guān)注操作風險。
操作風險是由不完善的內(nèi)部程序、人員失誤、系統(tǒng)故障或外部事件造成損失的風險，廣泛存在于銀行經(jīng)營管理的各個領(lǐng)域，是銀行經(jīng)營管理面臨的基礎(chǔ)風險之一。它往往來源于制度、系統(tǒng)缺陷和人員舞弊行為，具有較強的內(nèi)生性。而目前，國內(nèi)銀行普遍存在著認識誤區(qū)，將操作風險等同于操作性或操作中風險，等同于金融犯罪或道德風險，缺乏對操作風險的整體認識和把握。相對信用風險和市場風險，操作風險更加難以事先計量和預測，因此，提高對操作風險的認識，高度重視操作風險防范，除事前預防、事中控制外，更為重要的是要建立良好的管理機制，力爭在操作風險發(fā)生之初及時、有效地識別和處置風險。首先，構(gòu)建責權(quán)明晰的操作風險管理架構(gòu)。要配合農(nóng)發(fā)行的外部改革，結(jié)合完善法人治理結(jié)構(gòu)，考慮建立操作風險管理委員會，整合目前散落于各業(yè)務(wù)部門、審計監(jiān)督部門和分支行的操作風險管理職責，明確定義操作風險管理的基本原則、權(quán)責劃分、日�？刂频�，確定管理層和風險管理職能部門的責任，對操作風險形成一個良好的、定期的監(jiān)測和匯報路徑，逐步建立操作風險識別、評估與量化、監(jiān)控和報告系統(tǒng)，建成操作風險管理的有效體系。其次，建立操作風險管理企業(yè)文化。引導建立全行良好的操作風險管理企業(yè)文化，大力提高經(jīng)營管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，加強職業(yè)操守和法律意識教育，健全崗位的自我約束制度，開展嚴格的、經(jīng)常性的檢查監(jiān)督，徹底杜絕有章不循、違章操作行為，降低經(jīng)營風險。
三、要高度關(guān)注聲譽風險。
隨著銀行業(yè)的全面對外開放和金融業(yè)務(wù)的不斷國際化，現(xiàn)代風險管理理念不僅將可能的資金損失視為風險，還將金融機構(gòu)自身的聲譽損失也視為風險，提出了聲譽風險的.概念。聲譽風險其實就是社會公眾對金融機構(gòu)自身信用和公信力的猜疑、不滿、負面報道或傳聞及信心的缺失等。較之于信用風險、市場風險、利率風險等，聲譽風險更難管理。要保持社會公眾、客戶和市場的信心，就必須通過加強聲譽風險管理將自身的良好經(jīng)營基礎(chǔ)展現(xiàn)于公眾。為此，要做好以下工作：
1要加強自身內(nèi)部管理和市場紀律約束，提高抗風險能力，構(gòu)筑良好的經(jīng)營基礎(chǔ)。自身的實力、充足的流動性和良好的資產(chǎn)質(zhì)量是樹立良好聲譽的基礎(chǔ)。要處理好短期利益與長期利益的關(guān)系，保持相對充足的流動性。要狠抓資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款比例，為抵御風險奠定堅實的基礎(chǔ)。
2要完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立一套良好的決策機制，包括：識別、監(jiān)測與控制風險的制衡機制；足以調(diào)動員工積極性、主動性的激勵約束與問責機制；高質(zhì)量的、及時完整的信息獲得和傳遞機制等等，從而獲得外部監(jiān)管機構(gòu)和客戶的更多信賴。
3要加強聲譽風險管理，提升聲譽資產(chǎn)價值。對內(nèi)，要倡導良好的價值觀和道德風氣，強化員工的聲譽意識，向所有員工灌輸恪守公平和道德行為準則的精神，牢固樹立決不因某項交易、銷售、貸款、客戶和盈利機會而犧牲銀行的名聲和聲譽的意識。
對外，要樹立品牌意識。獨特的市場品牌及良好的聲譽是國際先進銀行的重要特點，建立和維護品牌已成為國際先進銀行的一項重大戰(zhàn)略。作為郵蓄銀行，要立足自身的特色，提高品牌的附加值和可信度。在經(jīng)營和服務(wù)方面，要牢固樹立客戶至上的理念，建設(shè)較為完整發(fā)達的服務(wù)管理系統(tǒng)，實施服務(wù)差別化戰(zhàn)略，保持與客戶的長期往來關(guān)系，同時加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，增加服務(wù)品種，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，改善工作作風，減少工作遲緩、手續(xù)繁索、操作失誤等造成的客戶不滿和負面情緒，讓我行的金融服務(wù)能深入到客戶心中，贏得客戶的長期信賴和支持，減少客戶流失的風險。
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