郵儲(chǔ)銀行合理化建議

郵儲(chǔ)銀行合理化建議

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立了。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，是中國(guó)郵政發(fā)展史上的一件大事，它將承載著全國(guó)郵政職工的希望，開(kāi)始新的征程。同時(shí)，它標(biāo)志著即將實(shí)現(xiàn)郵政與郵政儲(chǔ)蓄分業(yè)經(jīng)營(yíng)，按照金融企業(yè)進(jìn)行管理與監(jiān)管，是深化我國(guó)金融體制改革，適應(yīng)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)金融服務(wù)需求的歷史產(chǎn)物，是服務(wù)三農(nóng)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的有生力量，也是當(dāng)前盡快規(guī)范郵政機(jī)制經(jīng)營(yíng)發(fā)展，防范和化解郵政金融風(fēng)險(xiǎn)，有效解決郵政儲(chǔ)蓄資金返回農(nóng)村使用的迫切需要。加快郵政金融的改革和發(fā)展，有利于觀念創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新;有利于有效緩解儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用的矛盾，提高收益率;有利于獲得市場(chǎng)主體地位，擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)郵政金融持續(xù)健康快速的發(fā)展。下面，筆者結(jié)合全市郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展的實(shí)際情況，淺談幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)和見(jiàn)解。

一、全市郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展概況

隨著郵政儲(chǔ)蓄的快速發(fā)展和規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其業(yè)務(wù)品種不斷豐富，營(yíng)銷渠道逐步拓展，服務(wù)功能逐漸完善，社會(huì)影響力也在逐日提升。具體表現(xiàn)在：

一是網(wǎng)絡(luò)能力顯著增強(qiáng)。目前，全市郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)42個(gè)，ATM自動(dòng)取款機(jī)3臺(tái)，提供匯兌服務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)45個(gè)。網(wǎng)點(diǎn)遍布全市，溝通城鄉(xiāng)，聯(lián)通全國(guó)。其中有近45%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近58%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，隨著部分商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)撤并，甚至部分貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)成為溝通居民個(gè)人結(jié)算的唯一渠道。通過(guò)大規(guī)模的信息化建設(shè)，已經(jīng)具有聯(lián)通全國(guó)的金融計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，逐步實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作、監(jiān)控的全程電子化處理。

二是服務(wù)領(lǐng)域逐步拓展。近年來(lái)，我市郵政金融業(yè)務(wù)已基本形成了以儲(chǔ)蓄存款為主體，以國(guó)際、國(guó)內(nèi)匯兌、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)、卡業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)、國(guó)債、代收代付、代理基金、小額貸款等多種形式的中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)體系，業(yè)務(wù)品種日益增多，不斷適應(yīng)市場(chǎng)需求。

三是經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。截止2007年8月底，全市郵政儲(chǔ)蓄余額達(dá)到8.2億元，成為我市金融市場(chǎng)中的重要組成力量。城鄉(xiāng)居民在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)立的帳戶近26萬(wàn)戶，持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過(guò)16萬(wàn)戶，代辦保險(xiǎn)達(dá)316萬(wàn)元。

四是服務(wù)水平明顯提高。通過(guò)近年來(lái)的努力，郵政儲(chǔ)蓄和匯兌服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、客戶等方面已形成了自己的特色，具備了一定的實(shí)力，所提供的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，在廣大城鄉(xiāng)居民中已經(jīng)深入人心，成為重要的零售金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)立了百姓依賴的業(yè)務(wù)品牌，在堅(jiān)持發(fā)展郵政業(yè)務(wù)的同時(shí)，始終長(zhǎng)期不懈地強(qiáng)化金融服務(wù)意識(shí)，改進(jìn)服務(wù)方式，尤其在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)辦了特快送款業(yè)務(wù)等服務(wù)舉措，樹(shù)立了良好的形象，也得到了廣大群眾的好評(píng)。

回首過(guò)去，郵政金融走過(guò)了不平凡的發(fā)展道路，經(jīng)歷了數(shù)次改革，發(fā)生了翻天覆地的變化，但展望未來(lái)，郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立將給我們帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，同時(shí)也面臨著新的矛盾和發(fā)展中的困難。

隨著目前郵儲(chǔ)余額的增長(zhǎng)，郵儲(chǔ)余額與收益的矛盾日益突出。有網(wǎng)點(diǎn)就有余額，有余額就有收入，這是郵政儲(chǔ)蓄自1986年開(kāi)展業(yè)務(wù)以來(lái)的經(jīng)營(yíng)規(guī)律。但目前，這一規(guī)律被徹底打破了。2003年以來(lái)，國(guó)家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)始實(shí)行新老劃段，新增資金自主運(yùn)營(yíng)，由此開(kāi)始，收益方式也發(fā)生了重大變化，2005年開(kāi)始，國(guó)家又對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的老存款開(kāi)始分五年逐步轉(zhuǎn)出，使儲(chǔ)蓄收益進(jìn)一步降低。從目前的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，老存款利率4.131%，2006年自主運(yùn)營(yíng)收益率為3.11%，郵儲(chǔ)經(jīng)營(yíng)成本為2.7%(付給客戶的利率2.25%)，實(shí)際收益率已經(jīng)非常低了。加之，郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，隨著存款準(zhǔn)備金、存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、備用金、在途資金等客觀條件的限制，收益又將進(jìn)一步減少，對(duì)于像我市經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)來(lái)說(shuō)，郵政儲(chǔ)蓄收入占具郵政總收入半壁江山，隨著收入的大幅度降低，對(duì)于今后的發(fā)展將是舉步維艱。盡管非利差收入在逐步增加，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)彌補(bǔ)不了利差收入帶來(lái)的缺口。

另一方面，雖然全市郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)較多，但是在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布約有45%的比例，各縣郵政儲(chǔ)蓄大多存在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差的問(wèn)題。由于業(yè)務(wù)長(zhǎng)期“只存不貸”，只屬于金融業(yè)務(wù)的一個(gè)分支，使得金融綜合業(yè)務(wù)人才極為匱乏，目前儲(chǔ)蓄從業(yè)人員學(xué)歷較低，素質(zhì)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，難以啟動(dòng)用戶滿意的多元化金融服務(wù)，新開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)社會(huì)認(rèn)知度低，差距非常明顯，業(yè)務(wù)品種的獲利能力不均衡。

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