理財規(guī)劃八大要素

　　真正的理財規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、風險管理和保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等八大內容。下面是yjbys小編為大家?guī)�來的理財�?guī)劃八大要素的知識，歡迎閱讀。

　　要想搞好理財規(guī)劃，首先應該掌握其“八要素”：

　　1、必要的資產(chǎn)流動性

　　老百姓持有現(xiàn)金主要是為了滿足日常開支，預防突發(fā)事件和投機性需要。家庭生活中，應通過現(xiàn)金規(guī)劃，用手頭現(xiàn)金滿足短期需求，預期的現(xiàn)金支出則通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足。

　　2、合理的消費支出

　　個人理財?shù)氖滓�目的是使財務狀況穩(wěn)健合理。實際生活中，學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。通過消費支出規(guī)劃，使個人消費支出合理，使家庭收支結構大體平衡。家庭負債率不能超過25-30%。

　　3、實現(xiàn)教育期望

　　隨著人們教育需求的逐漸增長，教育在家庭開支中所占比重越來越大。家庭需要及早對教育費用進行規(guī)劃，確保將來有能力合理支付自身及子女的教育費用，充分達到個人(家庭)的教育期望。

　　4、完備的風險保障

　　人的一生中，風險無處不在，應通過風險管理與保險規(guī)劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規(guī)避風險，保障生活。專業(yè)人士建議大家關注消費型保險。

　　5、合理的納稅安排

　　納稅是每一個公民的法定義務，但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。為達到這一目標，通過對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財?shù)冉?jīng)濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。

　　6、積累財富

　　個人財富的增加有可能通過“省錢”來實現(xiàn)，但財富的絕對增加則要通過收入的增加來實現(xiàn)。薪金類收入有限，投資則具有主動爭取更高收益的特質，個人財富的快速積累主要靠投資實現(xiàn)。根據(jù)理財目標、個人可投資額以及風險承受能力，可以確定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達到財務自由的層次。

　　7、安享晚年

　　人到老年，獲得收入的能力有所下降，所以有必要在青壯年時期進行財務規(guī)劃，以便到了晚年可以過上“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂”的有尊嚴、能自立的老年生活。

　　8、合理的財產(chǎn)分配與傳承

　　財產(chǎn)分配與傳承是個人理財規(guī)劃中不可回避的部分，要盡量減少財產(chǎn)分配與傳承過程中發(fā)生的支出，對財產(chǎn)進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要。

　　個人理財規(guī)劃遵循的原則：

　　(一)整體規(guī)劃

　　整體規(guī)劃原則既包含規(guī)劃思想的整體性，也包含理財方案的整體性。 整體由部分組成，影響客戶財務狀況的各個方面相互密切相關，一個方面出現(xiàn)了變化，必然會對其相關部分產(chǎn)生影響。不僅要綜合考慮自己的財務狀況，而且要關注自己非財務狀況及其變化， 進而提出符合自己實際和目標預期的財務規(guī)劃，出具完整的理財方案。理財方案通常不會是一個單一性規(guī)劃，而是一個包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃，稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃、 風險管理以及遺產(chǎn)規(guī)劃等單項規(guī)劃在內的綜合性規(guī)劃。每個單項規(guī)劃可以針對某一方面的具體問題提供解決方案，但僅僅依靠單項規(guī)劃并不能全面實現(xiàn)自己的理財目標，因此，理財規(guī)劃必須是一個全面綜合的整體性解決方案。

　　(二)提早規(guī)劃

　　貨市經(jīng)過一段時間的投資和再投資可以進一步增值，即貨幣的復利現(xiàn)象，由于貨幣具有這樣的特性，所以理財規(guī)劃應盡早開始，理財方案應盡早制定。提早規(guī)劃一方面可以盡量利用復利的(錢生錢”的功效，)另一方面由于準備期長，可以減輕各期的經(jīng)濟壓力。很多人以為諸如消費支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃等到中年開始考慮即可，或者認為這都是有錢人的事，其實，所有的規(guī)劃越早進行就越能夠承擔風險，各期的經(jīng)濟壓力也越小，并可以經(jīng)過漫長時間的復利作用來積累財富。事實上，能否通過理財規(guī)劃達到預期的財務目標與金錢多少的關聯(lián)度并沒有通常人們想象的那么大，卻與時間長短有很直接的關系。

　　(三)現(xiàn)金保障優(yōu)先

　　只有建立了完備的現(xiàn)金保障，才能考慮將家庭的其他資產(chǎn)進行專項安排。一般來說，家庭建立現(xiàn)金儲備要包括日常生活消費儲備和意外現(xiàn)金儲備：

　　1.日常生活消費儲備。對于多數(shù)家庭而言，一旦家庭主要經(jīng)濟收入創(chuàng)造者因為失業(yè)或者其他原因失去勞動能力，或失去收入來源，往往會對整個家庭生活質量造成嚴重影響。為了應對這一風險，需要建立日常生活消費儲備，保障家庭的正常生活

　　2.意外現(xiàn)金儲備。意外現(xiàn)金儲備是為了應對家庭因為重大疾病、意外災難、突發(fā)事件等發(fā)生的計劃外開支而作的準備，用以預防可能發(fā)生的重大事故對家庭經(jīng)濟短期的沖比如車禍或重大疾病需臨時墊資。受傳統(tǒng)生活方式和價值觀的影響，家族觀念對于中國直有著或多或少的影響，在理財方面也不例外，意外現(xiàn)金儲備中某些情況下也包含了應時家族的親友出現(xiàn)生產(chǎn)、生活、教育、疾病等重大事件需要緊急支援的準備。

　　(四)風險管理優(yōu)于道求收益

　　理財規(guī)劃首先應該考慮的因素是風險，而非收益。風險是指事物發(fā)展的不確定性而引起的期望結果發(fā)生變化的可能性，或者說是在特定的時間和客觀情況下，某種收益或損失發(fā)的不確定性。理財規(guī)劃旨在通過財務安排和合理運作來實現(xiàn)個人、家庭或企業(yè)財富的保值增值，最終使生活更加舒適、快樂。保值是增值的前提，必須評估可能出現(xiàn)的各種風險，合理利用理財規(guī)劃工具規(guī)避風險，并采取措施應對這些風險。追求收益最大化應基于風險管理基礎之上，因此應根據(jù)不同的不同生命周期階段及風險承受能力制定不同的理財方案。

　　(五)消費、投資與收入相匹配

　　消費支出通常用于滿足短期需求，投資則具有追求將來更高收益的特質，收入無疑是二者的源頭活水。在收入一定的前提下，消費與投資支出往往此消彼長。理財規(guī)劃應該正確處理消費、資本投入與收入之間的矛盾，形成資產(chǎn)的動態(tài)平衡，確保在投資達到預期目的的同時保證生活質量的提高。在現(xiàn)實中，應特別注意使消費與收入相匹配，如在購房規(guī)劃中要充分考慮月供與還貸能力，在使用信用卡時要謹防成為“卡奴”;投資規(guī)模也應與收入相匹配，將風險控制在自己的承受能力之內。此外，還應注意投資和消費支出安排要與現(xiàn)金流狀況想匹配。

　　(六)家庭類型與理財策相匹配

　　基本的家庭模型有青年家庭、中年家庭和老年家庭三種。不同的家庭形態(tài)，財務收支狀況、風險承受能力各不相同，理財需求和具體理財規(guī)劃內容也不盡相同。根據(jù)不同家庭形態(tài)的特點，要分別制定不同的理財規(guī)劃策略。一般來說，青年家庭的風險承受能力比較高，理財規(guī)劃的核心策略為進攻型；中年家庭的風險承受能力中等，理財規(guī)劃做核心策略為改守兼?zhèn)湫�；老年家庭的風險承受能力比較低，因此理財規(guī)劃核心策略為防守型。