2017理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識(shí)考試高頻考點(diǎn)
理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)評(píng)估個(gè)人或家庭各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過(guò)程，它是由專業(yè)理財(cái)人員通過(guò)明確客戶理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，從而幫助客戶制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合性金融服務(wù)。接下來(lái)小編為大家編輯整理了2017理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識(shí)考試高頻考點(diǎn)，想了解更多相關(guān)內(nèi)容請(qǐng)關(guān)注應(yīng)屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!
理財(cái)規(guī)劃的標(biāo)準(zhǔn)流程
理財(cái)規(guī)劃的標(biāo)準(zhǔn)流程可以分為六步：建立客戶關(guān)系、收集客戶信息、分析客戶財(cái)務(wù)狀況、制定理財(cái)方案、實(shí)施理財(cái)方案、持續(xù)理財(cái)服務(wù)。
第一步：建立客戶關(guān)系
作為理財(cái)規(guī)劃整個(gè)工作流程的第一個(gè)環(huán)節(jié)， “建立客戶關(guān)系”成功與否直接決定了理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)是否可以得以開(kāi)展。建立客戶關(guān)系的方式多種多樣，包括但不限于電話交談、互聯(lián)網(wǎng)溝通、書(shū)面交流和面對(duì)面會(huì)談等。需要特別注意的是，在建立客戶關(guān)系的過(guò)程中，理財(cái)規(guī)劃師的溝通技巧顯得尤為重要。除了語(yǔ)言溝通技巧以外，理財(cái)規(guī)劃師還要懂得運(yùn)用各種非語(yǔ)言的溝通技巧，包括眼神、面部表情、身體姿勢(shì)、手勢(shì)，等等。此外，理財(cái)規(guī)劃師作為專業(yè)人士，在與客戶交談時(shí)要盡量使用專業(yè)化的語(yǔ)言。而在涉及投資回報(bào)率等財(cái)務(wù)指標(biāo)方面，則不應(yīng)該給出過(guò)于確定的承諾，避免因達(dá)不到目標(biāo)而承擔(dān)不必要的法律責(zé)任。
第二步：收集客戶信息
收集、整理和分析客戶的財(cái)務(wù)信息和與理財(cái)有關(guān)的非財(cái)務(wù)信息，是制定理財(cái)方案的關(guān)鍵一步。如果無(wú)法收集到準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，理財(cái)規(guī)劃師就無(wú)法準(zhǔn)確了解客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，也就不可能針對(duì)不同客戶提出切實(shí)可行的理財(cái)方案。
第三步：分析客戶財(cái)務(wù)狀況
客戶現(xiàn)行的財(cái)務(wù)狀況是達(dá)到未來(lái)財(cái)務(wù)目標(biāo)的基礎(chǔ)，理財(cái)規(guī)劃師在提出具體的理財(cái)計(jì)劃之前必須客觀地分析客戶的現(xiàn)行財(cái)務(wù)狀況并對(duì)客戶未來(lái)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行預(yù)測(cè)。理財(cái)規(guī)劃師對(duì)客戶現(xiàn)行財(cái)務(wù)狀況的分析主要包括客戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析、客戶家庭現(xiàn)金流量表分析以及財(cái)務(wù)比率分析等。其中資產(chǎn)負(fù)債表分析主要是分析客戶家庭資產(chǎn)和負(fù)債在某一時(shí)點(diǎn)上的基本情況�，F(xiàn)金流量表分析是指理財(cái)規(guī)劃師可以對(duì)客戶在某一時(shí)期的收人和支出進(jìn)行歸納匯總，為進(jìn)一步的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析與理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)提供基礎(chǔ)資料。需要分析的基本的財(cái)務(wù)比率包括：結(jié)余比率、投資與凈資產(chǎn)比率、清償比率、負(fù)債比率、即付比率、負(fù)債收入比率和流動(dòng)性比率等。
第四步：制定理財(cái)方案
理財(cái)規(guī)劃師在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，要綜合考慮每一具體項(xiàng)目的規(guī)劃，運(yùn)用掌握的專業(yè)知識(shí)，結(jié)合客戶的實(shí)際情況，最后形成整體理財(cái)方案。因此，理財(cái)規(guī)劃師要確保已經(jīng)掌握客戶的所有相關(guān)信息，弄清客戶的理財(cái)目標(biāo)和要求，保證客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)安全。在此基礎(chǔ)上，理財(cái)規(guī)劃師才能針對(duì)客戶具體的理財(cái)目標(biāo)提出具體的理財(cái)方案。
第五步：實(shí)施理財(cái)方案
為了確保理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行效果，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)遵循三個(gè)原則：準(zhǔn)確性、有效性、及時(shí)性。理財(cái)計(jì)劃要真正得到順利執(zhí)行還需要理財(cái)規(guī)劃師制定一個(gè)詳細(xì)的實(shí)施計(jì)劃。在這個(gè)實(shí)施計(jì)劃中，理財(cái)規(guī)劃師首先要確定理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施步驟，然后根據(jù)理財(cái)計(jì)劃的要求確定匹配資金的來(lái)源，最后理財(cái)規(guī)劃師還需要列出理財(cái)計(jì)劃實(shí)施的時(shí)間表。
在執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃這一步驟中，理財(cái)規(guī)劃師還需要注意以下的一些問(wèn)題：①不論是在實(shí)施計(jì)劃制定的過(guò)程中，還是在完成之后，都應(yīng)當(dāng)積極主動(dòng)地與客戶進(jìn)行溝通和交流.讓客戶親自參與到實(shí)施計(jì)劃的制定和修改過(guò)程中來(lái);②執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃必須首先獲得客戶的執(zhí)行授權(quán);③妥善保管理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行記錄。理財(cái)方案本身也不是一成不變的，執(zhí)行理財(cái)方案過(guò)程中當(dāng)理財(cái)方案的假設(shè)前提發(fā)生變化或者客戶的財(cái)務(wù)情況發(fā)生重大變化時(shí).理財(cái)方案需要隨時(shí)調(diào)整，因此，理財(cái)方案的制定和執(zhí)行都是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程。
第六步：持續(xù)理財(cái)服務(wù)
理財(cái)服務(wù)并不是一次性完成的。在完成方案后很長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，仍需要理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)新情況來(lái)不斷地調(diào)整方案，幫助客戶更好地適應(yīng)環(huán)境，達(dá)到預(yù)定的理財(cái)目標(biāo)。持續(xù)理財(cái)服務(wù)包括定期對(duì)理財(cái)方案進(jìn)行評(píng)估以及不定期的信息服務(wù)和方案調(diào)整。
理財(cái)規(guī)劃師的道德準(zhǔn)則
理財(cái)規(guī)劃師不但要具備常規(guī)的基礎(chǔ)知識(shí)和工作經(jīng)驗(yàn)，遵守實(shí)務(wù)操作守則，還應(yīng)遵守職業(yè)道德準(zhǔn)則。一般來(lái)說(shuō)，職業(yè)道德準(zhǔn)則主要包括兩部分：一般原則和具體規(guī)范。一般原則包括：正直誠(chéng)信原則、客觀公正原則、勤勉謹(jǐn)慎原則、專業(yè)盡責(zé)原則、嚴(yán)守秘密原則、團(tuán)隊(duì)合作原則，這些原則體現(xiàn)了理財(cái)規(guī)劃師對(duì)公眾、客戶、同行以及雇主的責(zé)任。具體規(guī)范則是一般原則的具體化。
(1)正直誠(chéng)信原則及相關(guān)具體規(guī)范
理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)當(dāng)以正直和誠(chéng)實(shí)信用的精神提供理財(cái)規(guī)劃專業(yè)服務(wù)。因此，理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)操守的核心原則就是個(gè)人誠(chéng)信。
“正直誠(chéng)信”要求理財(cái)規(guī)劃師誠(chéng)實(shí)不欺，不能為個(gè)人的利益而損害委托人的利益。如果理財(cái)規(guī)劃師并非由于主觀故意而導(dǎo)致錯(cuò)誤，或者與客戶存在意見(jiàn)分歧，且該分歧并不違反法律，則此種情形與正直誠(chéng)信的職業(yè)道德準(zhǔn)則并不違背。但是，正直誠(chéng)信的原則絕不容忍欺詐或?qū)ψ鋈死砟畹耐崆�。正直誠(chéng)信原則要求理財(cái)規(guī)劃師不僅要遵循職業(yè)道德準(zhǔn)則的文字，更重要的是把握職業(yè)道德準(zhǔn)則的理念和靈魂。
(2)客觀公正原則及相關(guān)具體規(guī)范
理財(cái)規(guī)劃師在向客戶提供專業(yè)服務(wù)時(shí)，應(yīng)秉承客觀公正的原則。所謂“客觀”.是指理財(cái)規(guī)劃師以自己的專業(yè)知識(shí)進(jìn)行判斷，堅(jiān)持客觀性，不帶感情色彩。當(dāng)然，客觀是任何專業(yè)人士均應(yīng)具備的、不可或缺的品質(zhì)。無(wú)論理財(cái)規(guī)劃師在具體業(yè)務(wù)中提供何種服務(wù)，或以何種身份行事，理財(cái)規(guī)劃師均應(yīng)確保公正，堅(jiān)持客觀性，避免自己的判斷受到不正常因素的左右。 .
所謂“公正”，是指理財(cái)規(guī)劃師在執(zhí)業(yè)過(guò)程中應(yīng)對(duì)客戶、委托人、合伙人或所在機(jī)構(gòu)持公正合理的態(tài)度，對(duì)于執(zhí)業(yè)過(guò)程中發(fā)生的或可能發(fā)生的利益沖突應(yīng)隨時(shí)向有關(guān)各方進(jìn)行披露。因此，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)摒棄個(gè)人情感、偏見(jiàn)和欲望，以確保在存在利益沖突時(shí)做到公正合理。理財(cái)規(guī)劃師在處理客戶、委托人和所在機(jī)構(gòu)之間關(guān)系時(shí)，應(yīng)以自己期望別人對(duì)待自己的方式對(duì)待有關(guān)各方，這也是任何提供專業(yè)服務(wù)的行業(yè)對(duì)從業(yè)人員的基本要求。
(3)勤勉謹(jǐn)慎原則及相關(guān)具體規(guī)范
理財(cái)規(guī)劃師在執(zhí)業(yè)過(guò)程中，應(yīng)恪盡職守，勤勉謹(jǐn)慎.全心全意為客戶提供專業(yè)服務(wù)。勤勉謹(jǐn)慎原則，要求理財(cái)規(guī)劃師在提供專業(yè)服務(wù)時(shí)，工作要及時(shí)、徹底、不拖拖拉拉，在理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)中務(wù)必保持謹(jǐn)慎的工作態(tài)度。勤勉謹(jǐn)慎，是對(duì)理財(cái)規(guī)劃師工作全過(guò)程的要求，不僅包括理財(cái)計(jì)劃的制定過(guò)程，還包括理財(cái)計(jì)劃的執(zhí)行及其監(jiān)督過(guò)程。
具體來(lái)說(shuō)，勤勉就是理財(cái)規(guī)劃師在工作中要做到干練與細(xì)心，對(duì)于提供的專業(yè)服務(wù)，在事前要進(jìn)行充分的準(zhǔn)備與計(jì)劃，在事后要進(jìn)行合理的跟蹤與監(jiān)控;謹(jǐn)慎就是要存提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)過(guò)程中，從委托人的角度出發(fā)，始終保持嚴(yán)謹(jǐn)、審慎、注意細(xì)節(jié)，忠于職守，在合法的前提下最大限度地維護(hù)客戶的利益。
(4)專業(yè)盡責(zé)原則及相關(guān)具體規(guī)范
理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)需要較高專業(yè)背景及資深經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)。作為一名合格的盡責(zé)的理財(cái)規(guī)劃師，必須具備資深的專業(yè)素養(yǎng)，每年保證一定時(shí)間繼續(xù)教育，及時(shí)儲(chǔ)備知識(shí)，以保持最佳的知識(shí)結(jié)構(gòu)。
由于理財(cái)規(guī)劃師提供服務(wù)的重要性，理財(cái)規(guī)劃師有義務(wù)在提供服務(wù)的過(guò)程中，既要做到專業(yè)，同時(shí)又要盡責(zé)，秉承嚴(yán)謹(jǐn)、誠(chéng)實(shí)、信用、有效的職業(yè)素養(yǎng)，用專業(yè)的眼光和方法去幫助委托人實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。具體來(lái)說(shuō)，在與客戶溝通過(guò)程中，要對(duì)客戶及相關(guān)職業(yè)者保持尊嚴(yán)與禮貌;在實(shí)務(wù)操作中，必須保持嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度，謹(jǐn)守業(yè)內(nèi)規(guī)章，從專業(yè)的角度進(jìn)行審慎判斷;并且理財(cái)規(guī)劃師有責(zé)任與客戶充分溝通，以盡責(zé)敬業(yè)的職業(yè)態(tài)度，維護(hù)和提高理財(cái)規(guī)劃師的聲譽(yù)和公眾形象。
(5)嚴(yán)守秘密原則及相關(guān)具體規(guī)范
理財(cái)規(guī)劃師不得泄露在執(zhí)業(yè)過(guò)程中知悉的客戶信息，除非取得客戶明確同意，或在適當(dāng)?shù)乃痉ǔ绦蛑�，理�?cái)規(guī)劃師被司法機(jī)關(guān)要求必須提供所知悉的相關(guān)信息。這里的信息主要是指客戶的個(gè)人隱私和商業(yè)秘密。
具體規(guī)范包括客戶為取得理財(cái)規(guī)劃專業(yè)服務(wù)，愿意與理財(cái)規(guī)劃師建立個(gè)人信任關(guān)系，這種個(gè)人信任關(guān)系的建立，是基于客戶相信提供給理財(cái)規(guī)劃師的秘密信息不會(huì)被理財(cái)規(guī)劃師隨意披露。所以，理財(cái)規(guī)劃師必須恪守嚴(yán)守秘密的職業(yè)道德準(zhǔn)則，確保客戶信息的保密性和安全性。
(6)團(tuán)隊(duì)合作及相關(guān)具體規(guī)范
理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)涉及客戶的現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、教育規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃及家庭財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃，貫穿個(gè)人與家庭的一生，因此，理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)的過(guò)程。對(duì)理財(cái)規(guī)劃師來(lái)說(shuō)，所掌握的知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)有限，必須要與各個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)人士合作，團(tuán)隊(duì)合作，這樣才能為客戶制定最佳的理財(cái)規(guī)劃方案，實(shí)現(xiàn)最終的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。
所謂團(tuán)隊(duì)，就是由具有互補(bǔ)技能組成的，為達(dá)成共同的目標(biāo)，愿意在認(rèn)同的程序下工作的團(tuán)體。團(tuán)隊(duì)合作，就是理財(cái)規(guī)劃師要及時(shí)認(rèn)識(shí)到自身所掌握知識(shí)和技能的局限，對(duì)于自己不熟悉的領(lǐng)域，財(cái)規(guī)劃師請(qǐng)教咨詢?cè)擃I(lǐng)域的專業(yè)機(jī)構(gòu)，或及時(shí)將業(yè)務(wù)交給自己所在機(jī)構(gòu)的其他具備該專業(yè)知識(shí)的理財(cái)規(guī)劃師辦理。理財(cái)規(guī)劃師要集思廣益，融合保險(xiǎn)、投資、稅收、法律、財(cái)務(wù)等各領(lǐng)域?qū)＜业慕ㄗh，針對(duì)客戶的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，制定最合適的理財(cái)規(guī)劃方案。反過(guò)來(lái)，理財(cái)規(guī)劃師也要積極協(xié)助其他同行開(kāi)展相關(guān)的業(yè)務(wù)，這是一個(gè)相互合作的過(guò)程。
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