2017二級(jí)理財(cái)規(guī)劃師理論要點(diǎn)精選
理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際的、具有可操作性的某方面或綜合性的財(cái)務(wù)方案，它主要包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。下面是應(yīng)屆畢業(yè)生小編為大家搜索整理的2017二級(jí)理財(cái)規(guī)劃師理論要點(diǎn)精選，希望對(duì)大家有所幫助。
醫(yī)療保險(xiǎn)
醫(yī)療保險(xiǎn)是指為被保險(xiǎn)人的治療疾病時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。這時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用，還包括住院、護(hù)理、使用醫(yī)院設(shè)備的費(fèi)用以及各種檢查費(fèi)用和醫(yī)院雜費(fèi)。醫(yī)療保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一。
在醫(yī)療保險(xiǎn)中，由于疾病的發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人遭受實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用損失，這種損失可以用貨幣來衡量。所以，醫(yī)療保險(xiǎn)可以具有補(bǔ)償性，即保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。醫(yī)療保險(xiǎn)也可以采用定額給付方式，但只在某些特定保障項(xiàng)目中適用，如住院醫(yī)療費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等。當(dāng)醫(yī)療保險(xiǎn)采用補(bǔ)償方式時(shí)，保險(xiǎn)人通常是按照實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。
醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定不僅取決于被保險(xiǎn)人的年齡，還到?jīng)Q于被保險(xiǎn)人的性別、健康狀況、職業(yè)與嗜好等因素。例如，性別與某些疾病的發(fā)病率相關(guān)，某些職業(yè)的工作環(huán)境及特點(diǎn)與某此疾病的高發(fā)率相關(guān)。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)的純保費(fèi)是依據(jù)損失率來計(jì)算的。
醫(yī)療給付保險(xiǎn)的承保條件一般比較嚴(yán)格，對(duì)疾病產(chǎn)生的原因需要直當(dāng)嚴(yán)格的審查。為防止已患病的被保險(xiǎn)人投保，長(zhǎng)期醫(yī)療保單中常規(guī)定一年觀察期(多為半年)，被保險(xiǎn)人在觀察期內(nèi)因疾病支出的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)。觀察期結(jié)束后，保險(xiǎn)人才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
醫(yī)療給付保險(xiǎn)一般規(guī)定一個(gè)最高保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)支付被保險(xiǎn)人所發(fā)生的費(fèi)用，超過此限額時(shí)，則保險(xiǎn)人停止支付。醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)倵l款是醫(yī)療給付保險(xiǎn)的又一主要特征。該條款通常要求被保險(xiǎn)人承擔(dān)部分醫(yī)療費(fèi)用，用以鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人將醫(yī)療費(fèi)用控制至最低，從而有助于保險(xiǎn)人將醫(yī)療給付保險(xiǎn)的成本控制在較低的水平上。醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)倵l款通常采取免賠額和比例分擔(dān)兩種形式。免賠額通常是一個(gè)固定額度，如100元或200元。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療費(fèi)用超過一固定額度，保險(xiǎn)人才開始支付該保險(xiǎn)單下發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。大部分醫(yī)療給付保險(xiǎn)單中都包括一個(gè)年度免賠額。在每一日歷年度內(nèi)，被保險(xiǎn)人必須先行支付規(guī)定的數(shù)額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)承擔(dān)超過部分的醫(yī)療費(fèi)用支出。醫(yī)療費(fèi)用分?jǐn)偟牧硪环N形式為比例分擔(dān)，即以地超過免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用，采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法。如許多醫(yī)療給付保險(xiǎn)中都包含了20%的比例分擔(dān)條款。在該條款下，被保險(xiǎn)人在支付了免賠額之后仍需支付其余部分醫(yī)療費(fèi)用的20%。這樣，既保障了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，又促進(jìn)了被保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的節(jié)約。大多數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)還規(guī)定了停止損失條款。停止損失條款規(guī)定當(dāng)被保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療費(fèi)用超過一定限額后，保險(xiǎn)人將全額支付超過部分的醫(yī)療費(fèi)用。
大多數(shù)醫(yī)療給付保險(xiǎn)都明確載明了保險(xiǎn)人的除外責(zé)任。由于下列原因引起的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、**或武裝叛亂中發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用;被保險(xiǎn)人因意外傷害或其他醫(yī)療原因、進(jìn)行整容手術(shù)而發(fā)生的費(fèi)用;被保險(xiǎn)人故意自傷;因不法行為或嚴(yán)重違反安全規(guī)則所致疾病等。
醫(yī)療給付保險(xiǎn)通常包括普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)和特種醫(yī)療保險(xiǎn)。
普通醫(yī)療保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供治療疾病時(shí)相關(guān)的一般性治療費(fèi)用，包括門診費(fèi)用、醫(yī)藥費(fèi)用和檢查費(fèi)用。這種保險(xiǎn)的成要較低，比較適用于一般公眾。由于醫(yī)藥費(fèi)用和檢查費(fèi)用的支出控制難度較大，這種保單一般者規(guī)定免賠額和費(fèi)用比例分擔(dān)。
由于住院所發(fā)生的費(fèi)用相當(dāng)可觀，住院醫(yī)療保險(xiǎn)通常作為一項(xiàng)單獨(dú)的保險(xiǎn)承擔(dān)。住院醫(yī)療保險(xiǎn)一般采用按住院天數(shù)定額給付的方式，在保險(xiǎn)合同中約定每天給付金額、免賠天數(shù)和最多給付天數(shù)。保險(xiǎn)公司只對(duì)超過免賠天數(shù)、未超過最多給付天數(shù)的住院期間給付保險(xiǎn)金。
手術(shù)保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)被保險(xiǎn)人因必要手術(shù)發(fā)生的費(fèi)用，一般負(fù)擔(dān)部分手術(shù)費(fèi)用。這種保險(xiǎn)既可作為單獨(dú)險(xiǎn)種，也可列為附加險(xiǎn)種。
綜合醫(yī)療保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供了全面的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，其保障范圍包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等一切費(fèi)用。其保險(xiǎn)費(fèi)較高，一般都確定一人較低的免賠額和適當(dāng)?shù)姆謸?dān)比例(如15%)。
特種疾病保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)由于某些特殊疾病，如癌癥、心臟疾病等，給病人帶來的災(zāi)難性的費(fèi)用支出。這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額能通常比較高，以足夠支付其產(chǎn)生的各種費(fèi)用。特種疾病的給付方式一般采取一經(jīng)確診立即一次性支付保險(xiǎn)金額。
兩全保險(xiǎn)
兩全保險(xiǎn)，又稱生死合險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或在保險(xiǎn)期間屆滿仍生存時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同均承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金和生存保險(xiǎn)金可以不同，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定將死亡保險(xiǎn)金支付給受益人，保險(xiǎn)合同終止;若被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿，保險(xiǎn)人將生存保險(xiǎn)金支付給被保險(xiǎn)人。
生存保險(xiǎn)的主要目的，是為一定時(shí)期之后被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金，以滿足其生活等方面的需要。如為子女投保子女教育保險(xiǎn)，可以使子女在讀大學(xué)時(shí)有一筆教育基金。
任何兩全保險(xiǎn)單中都載明一個(gè)到期日。如果被保險(xiǎn)人至到期日仍然生存，保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)金額支付給被保險(xiǎn)人。兩全保險(xiǎn)的期滿日既可以是特定的年齡，也可以是某一特定時(shí)期的結(jié)束日。例如，一張20年期的兩全保險(xiǎn)單的到期日是自該保單生效之日起滿20年止。投保此類保險(xiǎn)的人，除了希望在保險(xiǎn)期內(nèi)獲得保險(xiǎn)保障，還想以儲(chǔ)蓄為目的，期望在一定時(shí)期后有一筆較大收入用于特定目的支出。兩全保險(xiǎn)的到期日也可為被保險(xiǎn)人生存至60歲或65歲止。這種類型對(duì)于那些既想在保險(xiǎn)期間內(nèi)獲得保障，又想在年老退休后取得可觀兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人生存至期滿日或在期滿日前死亡，兩全保險(xiǎn)單都將支付固定的金額。
兩全保險(xiǎn)具有保障性和儲(chǔ)蓄性的比重功能。首先，兩全保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)可能發(fā)生的死亡事故提供保險(xiǎn)保障。同時(shí)，兩全保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)不斷積存現(xiàn)金價(jià)值。因?yàn)閮扇ｋU(xiǎn)通常也采用均衡保險(xiǎn)制，在均衡保費(fèi)制下，保險(xiǎn)人早期收取的保費(fèi)大于其用于賠付的部分，超過的部分不斷積累起來構(gòu)成準(zhǔn)備金用于以后的支付。在兩全保險(xiǎn)中，積累起來的準(zhǔn)備金在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)將等于保險(xiǎn)金額。因此說，兩全保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄功能。正因?yàn)閮扇ｋU(xiǎn)承擔(dān)了雙重的保險(xiǎn)責(zé)任，生死合險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率要比單純的生存保險(xiǎn)或死亡保險(xiǎn)高。
目前兩全保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類很多，主要有：1.普通兩全保險(xiǎn)，即無論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期死亡或生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。2.雙倍兩全保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍的保險(xiǎn)金，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人給付兩倍的保險(xiǎn)金。3.養(yǎng)老附加定期保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)生存，保險(xiǎn)人給付一倍保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)金;如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人按照生存保險(xiǎn)金的若干倍給付保險(xiǎn)金。4.聯(lián)合兩全保險(xiǎn)，即由兩人或兩人以上聯(lián)合投保的兩全保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中的任何一人死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付全部保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)即終止;如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)，聯(lián)合被保險(xiǎn)人中無一人死亡，保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)保險(xiǎn)人也給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金由全體被保險(xiǎn)人共同受領(lǐng)。
住房消費(fèi)信貸
(一)還款方式和還款金額
1 首付款：30%
2 期款：借款人獲得房貸后，須定期向銀行歸還本息
貸款在一年期以上的，采用等額本息還款法、等額遞增還款法、等額遞減還款法和等額本金還款法。
等額本息每月還款額
=[貸款本金*月利率*(1+月利率)還款期數(shù)] / [(1+月利率)還款期數(shù)-1]
等額本金每月還款額
=(貸款本金/還款期數(shù))+(貸款本金-累計(jì)已還本金)*月利率
(二) 住房消費(fèi)信貸的種類
1 個(gè)人公積金貸款：不超過30年，利率低、要求提供擔(dān)保、貸款對(duì)象有特殊要求
擔(dān)保的形式：抵押加一般保證、抵押加購(gòu)房綜合險(xiǎn)、質(zhì)押擔(dān)保、連帶責(zé)任保證
2 個(gè)人住房商業(yè)性貸款：
(1)個(gè)人住房按揭貸款
(2)個(gè)人二手房貸款
(3)個(gè)人商用房貸
(4)個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款
(5)集資建房或個(gè)人自建房貸款
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