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理財規(guī)劃師知識：強(qiáng)降息后更要老實理財
導(dǎo)語：日前，央行大幅降息，這讓很多習(xí)慣了0.27點微調(diào)的居民感到手足無措——利率這么低了，存銀行還合算嗎?是不是該找其他更高的投資渠道呢?為此理財規(guī)劃師專家指出，越是在這種情況下，越要保持一份冷靜。
傳統(tǒng)儲蓄不該拋棄
每次降息后，很多人都后悔沒有及早將活期存款轉(zhuǎn)為定期，特別是這次降息一個百分點以上，10萬元定期儲蓄，因為晚存了一天就要少收入1000元。于是，很多人認(rèn)為目前存銀行太不合算了，干脆考慮放棄銀行儲蓄，尋找收益更高的投資渠道。有關(guān)調(diào)查顯示，降息后，到民間借貸公司咨詢的人明顯增多，比儲蓄高的銀行理財產(chǎn)品更是被搶購一空。
儲蓄存款對于投資者來說，是一種較好的理財方式，利息收益穩(wěn)定，而且應(yīng)用的靈活性較好，雖然存款利率下調(diào)，也不要完全拋棄儲蓄存款。
降低存貸利率說明產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長乏力、投資市場不好做，這時如果單單為了追求高收益而盲目投資民間借貸等高收益渠道可能會遭受本金損失。比如，民間借貸資金一般用于小企業(yè)和房產(chǎn)等渠道，在總體經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險增大，這時個人的投資很可能會血本無歸。而以房產(chǎn)抵押的一些民間借貸也會因為房價下跌、抵押物縮水等因素影響投資者本金的安全。因此，降息情況下，一定要有本金安全意識，盡量放低自己的收益預(yù)期，多考慮一些穩(wěn)定的投資渠道。
出于穩(wěn)妥的角度，有人計劃將資金全部買成穩(wěn)健型銀行理財產(chǎn)品，但是，銀行理財產(chǎn)品的收益會有一個滯后效應(yīng)，一般用不了多久，理財產(chǎn)品的收益也會相應(yīng)下降。另外，銀行理財產(chǎn)品一般不能提前支取，雖然收益性有保障了，流動性又會大受影響。因此，低利率時代，適當(dāng)追求一些穩(wěn)妥的高收益渠道未嘗不可，但一定要適度保持一定的儲蓄額度，以實現(xiàn)家庭理財?shù)暮侠砼渲谩?/p>
利率倒掛僅是紙上談兵
上次降息時就有很多細(xì)心的市民發(fā)現(xiàn)，存貸款利率居然出現(xiàn)了倒掛，個人住房貸款利率優(yōu)惠后居然低于同期存款利率。于是，有市民驚呼現(xiàn)在就算有錢，買房也要去貸款。
本次降息后，五年期存款利率也僅比同期個人住房貸款利率高0.288個百分點，幾乎相當(dāng)。于是，很多專業(yè)人士建議大家不要提前還貸，甚至有的專家建議大家先把錢存成五年定期儲蓄，然后再去貸款買房。
這種理解實際上是非常片面的。首先，不是所有人都能享受房貸利率七折的優(yōu)惠，按照目前的規(guī)定，必須是個人購買第一套住房、面積90平方以下才可以享受這一優(yōu)惠;已經(jīng)發(fā)放的存量貸款不享受這一政策，只能是新貸款才可享受;更為關(guān)鍵的是，目前七折優(yōu)惠利率并非是所有銀行都統(tǒng)一執(zhí)行，而個人購買一手房時沒有權(quán)力選擇銀行，只能選擇房產(chǎn)商指定的銀行。這樣，真正能享受這一政策的群體恐怕不大。
同時，貸款要交納評估費、保險費等各種雜費，實際貸款成本比同期存款仍然高出不少。因此，所謂的“利率倒掛”都是紙上談兵。
理財專家的建議是：在目前經(jīng)濟(jì)不景氣的情況下，不要指望以什么與銀行博弈來增加收益，能穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)保住本金，再略有收益就不錯了。另外，中國人的理財傳統(tǒng)是“無債一身輕”，明明手中有閑錢，何必刻意去貸款。如果找不到穩(wěn)妥、高于實際貸款利率的投資渠道，還是老老實實地用現(xiàn)有存款買房，或者在理財專家的指導(dǎo)下考慮還貸款吧。
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