2017銀行從業(yè)個人貸款考點：個人經營貸款風險管理
引導語：個人經營貸款，又稱個人助業(yè)貸款或個人展業(yè)貸款，是指銀行向具有完全民事行為能力的自然人(包括個體工商戶、民營企業(yè)的投資者)發(fā)放的用于解決其生產經營過程中正常資金需求的個人貸款。以下是百分網(wǎng)小編分享給大家的2017銀行從業(yè)考試個人貸款考點：個人經營貸款風險管理，歡迎閱讀!
一、合作機構管理
合作機構風險主要表現(xiàn)為合作機構的欺詐風險和擔保風險。商用房貸款主要面臨是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶來的欺詐風險;有擔保流動資金貸款則更多的是面臨擔保機構的擔保風險。
1.商用房貸款的合作機構管理
商用房貸款開展中應規(guī)范與外部合作機構的合作，既要充分發(fā)揮合作機構在業(yè)務拓展、客戶選擇和貸后管理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產生的風險，把握好風險控制的主動權。
(1)商用房貸款合作機構風險主要包括：
�、匍_發(fā)商不具備房地產開發(fā)的主體資格、開發(fā)項目五證虛假或不全;
�、诠乐禉C構、地產經紀和律師事務所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。
(2)商用房貸款合作機構風險的防控措施
①加強對開發(fā)商及合作項目審查
�、诩訌妼乐禉C構、地產經紀和律師事務所等合作機構的準人管理。
�、蹣I(yè)務合作中不過分依賴合作機構。
2、有擔保流動資金貸款的合作機構管理
與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構主要是擔保機構、為了有效規(guī)避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：
(1)嚴格專業(yè)擔保機構的準入
在有擔保流動資金貸款開辦初期，應嚴格有擔保流動資金貸款外部擔保機構的準入。
(2)嚴格執(zhí)行回訪制度
嚴格執(zhí)行回訪制度，關注擔保機構的經營情況，對擔保機構進行動態(tài)管理，以應對擔保機構經營風險，不合格的應及時清出。對于已經準人的擔保機構，應進行實時關注，隨時根據(jù)業(yè)務發(fā)展情況調整合作策略。
在動態(tài)管理過程中，要隨時評價與擔保機構的合作情況，建立優(yōu)質機構檔案及不良機構黑名單，為將來合作提供決策依據(jù)。
二、操作風險
個人經營類貸款面臨的操作風險主要是由流程執(zhí)行不嚴格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴格主要表現(xiàn)在業(yè)務部門沒有做好貸前調查和貸后檢查等相關工作，審批部門沒有把好貸中審批關，從而造成風險隱患。下面就商用房貸款和有擔保流動資金貸款的操作風險做具體介紹。
1.商用房貸款的操作風險
(1)商用房貸款操作風險的主要內容
�、儋J款受理和調查中的風險。
�、谫J款審查和審批中的風險。
�、圪J款簽約和發(fā)放中的風險。
�、苜J后與檔案管理中的風險。
(2)商用房貸款操作風險的防控措施
�、偬岣哔J前調查深度。業(yè)務人員在貸前調查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經營情況、真實財務狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風險。
�、诩訌娬鎸嵾�款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當?shù)責o經營實體的，要謹慎辦理;嚴格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目。
�、酆侠泶_定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數(shù)來確定，要對借款人所經營的實體進行風險限額測算，在風險限額內根據(jù)借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。
�、芗訌姷盅何锕芾�。進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產權式商鋪等房產，原則上不得接受抵押。
�、輳娀J后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經營狀況及抵押房產的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點;對已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實際風險狀況，盡快采取保全措施。
�、尥晟剖跈喙芾怼栏駡�(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權，控制個人授信總量風險。對以實際借款人及其關系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產的，按單個借款人適用審批權限。
2、有擔保流動資金貸款的操作風險
對于有擔保流動資金貸款的操作風險，除了商用房貸款操作風險的相關風險點外，還應特別關注借款人控制企業(yè)的經營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行還應采取如下防控措施：
(1)在貸款發(fā)放后，銀行應保持與借款人的聯(lián)絡，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應。
(2)借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。
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